Varsayılabilir Mortgage: Nedir, Nasıl Çalışır, Türleri, Artıları ve Eksileri

Varsayılabilir Mortgage Nedir?

Üstlenilebilir bir ipotek, ödenmemiş bir ipoteğin ve koşullarının mevcut sahibinden bir alıcıya devredildiği bir tür finansman düzenlemesidir. Alıcı, önceki sahibinin kalan borcunu üstlenerek kendi ipoteğini almaktan kurtulabilir. Akılda tutulması gereken bazı özel hususlar olsa da, farklı kredi türleri üstlenilebilir ipotek olarak nitelendirilebilir.

Temel Çıkarımlar

  • Varsayılabilir bir ipotek, ödenmemiş bir ipoteğin ve koşullarının mevcut sahibinden bir alıcıya devredilebileceği bir düzenlemedir.
  • Faiz oranları yükseldiğinde, mevcut bir krediyi daha düşük bir oranda alan bir alıcı için kabul edilebilir bir ipotek caziptir.
  • USDA, FHA ve VA kredileri, belirli kriterler karşılandığında kabul edilebilir.
  • VA kredisi almak için alıcının askeri bir üye olması gerekmez.
  • Alıcılar, ipoteği üstlenmek için hala hak sahibi olmalıdır.
2:03

Varsayılabilir İpotekler Hakkında Her Şeyi Öğrenmek İçin Oynat’a tıklayın

Varsayılabilir İpotekleri Anlamak

Birçok ev sahibi, genellikle bir ev veya mülk satın alımını finanse etmek için bir borç veren kurumdan ipotek alır. Kredinin geri ödenmesine ilişkin sözleşmeye dayalı anlaşma, borç alanın ödemesi gereken faizin yanı sıra borç verene yapılan anapara geri ödemelerini de içerir.

Ev sahibi daha sonra evini satmaya karar verirse ipoteği ev sahibine devredebilir. Bu durumda, orijinal ipoteğin çıkarıldığı varsayılır.

Varsayılabilir bir ipotek, bir ev alıcının mevcut anapara bakiyesini, faiz oranını, geri ödeme süresini ve satıcının ipoteğinin diğer sözleşme şartlarını üstlenmesine izin verir. Bir alıcı, bankadan ev kredisi almanın zorlu sürecinden geçmek yerine mevcut bir ipoteği devralabilir.

Mevcut faiz oranları varsayılan kredinin faiz oranından daha yüksekse maliyet tasarrufu avantajı olabilir. Faiz oranlarının yükseldiği bir dönemde borçlanma maliyeti de artıyor. Bu olduğunda, borçlular onaylanan herhangi bir kredide yüksek faiz oranlarıyla karşı karşıya kalacaklar. Bu nedenle, varsayılan bir ipoteğin daha düşük bir faiz oranına sahip olması alıcılar için çekici bir özelliktir. Varsayılabilir ipoteğin kilitli bir faiz oranı varsa, artan faiz oranlarından etkilenmeyecektir. Bir ipotek hesaplayıcısı, ödemenizin aylık maliyeti için bütçe oluşturmak için iyi bir kaynak olabilir.

Varsayılabilir bir ipotek, mevcut ipotek oranı mevcut piyasa oranlarından düşük olduğunda alıcılar için caziptir.

Ne Tür Krediler Alınabilir?

En popüler ipotek türlerinden bazıları varsayılabilir: Federal Konut İdaresi (FHA), Veterans Affairs (VA) ve ABD Tarım Bakanlığı (USDA). Bir satıcıdan ipotek almak isteyen alıcılar, belirli gereksinimleri karşılamalı ve ipoteğe sponsor olan acenteden onay almalıdır.

FHA kredileri

FHA kredileri, işlem yapan her iki taraf da varsayımın gerekliliklerini karşıladığında varsayılabilir. Örneğin, mülk, satıcı tarafından birincil ikametgahı olarak kullanılmalıdır. Alıcılar önce FHA kredisinin varsayılabilir olduğunu doğrulamalı ve ardından bireysel bir FHA kredisi için yapacakları gibi başvurmalıdır. Satıcının borç vereni, alıcının kredi itibarı da dahil olmak üzere nitelikleri karşıladığını doğrulayacaktır. Onaylanırsa, ipotek alıcı tarafından üstlenilecektir. Ancak, satıcı krediden kurtulmadıkça, yine de sorumludur.

VA kredileri

Gaziler İşleri Bakanlığı, nitelikli askeri üyelere ve askeri üyelerin eşlerine ipotek sunmaktadır. Bununla birlikte, bir VA kredisi almak için, alıcının hak kazanmak için ordunun bir üyesi olması gerekmez. Bununla birlikte, borç verenin ve bölgesel VA kredi ofisinin, kredi varsayımı için alıcıyı onaylaması gerekecek ve çoğu zaman, VA kredilerini üstlenen alıcılar askeri üyelerdir.

1 Mart 1988’den önce başlatılan krediler için, alıcılar VA kredisini serbestçe üstlenebilirler. Başka bir deyişle, alıcı ipoteği üstlenmek için VA’nın veya borç verenin onayına ihtiyaç duymaz.

USDA kredileri

USDA kredileri, kırsal mülk alıcılarına sunulmaktadır. Peşinat gerektirmezler ve genellikle düşük faiz oranlarına sahiptirler. Bir USDA kredisi almak için, alıcının kredi ve gelir gereksinimlerini karşılamak gibi standart nitelikleri karşılaması ve mülkiyeti devretmek için USDA’dan onay alması gerekir. Alıcı, mevcut faiz oranını ve kredi şartlarını veya yeni oran ve şartları üstlenebilir. Alıcı tüm şartları yerine getirip onay almış olsa bile, satıcının ödemelerde gecikmiş olması durumunda ipotek kabul edilemez.

Önemli

Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından desteklenen geleneksel krediler genellikle kabul edilebilir değildir, ancak ayarlanabilir oranlı ipotekler için istisnalara izin verilebilir.

Varsayılabilir İpoteklerin Avantajları ve Dezavantajları

Yüksek faiz oranı ortamında varsayılan bir ipotek almanın avantajları, kredi veya ev rehni üzerindeki mevcut ipotek bakiyesi miktarıyla sınırlıdır. Örneğin, bir alıcı 250.000$’a bir ev satın alıyorsa ve satıcının varsayılan ipoteği yalnızca 110.000$’lık bir bakiyeye sahipse, alıcının farkı kapatmak için 140.000$’lık bir ön ödeme yapması gerekecektir. Veya alıcının ek fonları güvence altına almak için ayrı bir ipoteğe ihtiyacı olacaktır.

Bir dezavantaj, evin satın alma fiyatının ipotek bakiyesini önemli miktarda aşması ve alıcının yeni bir ipotek almasını gerektirmesidir. Alıcının kredi profiline ve cari oranlara bağlı olarak, faiz oranı varsayılan krediden oldukça yüksek olabilir.

Genellikle, satıcının ev öz sermayesi yüksekse, bir alıcı mevcut ipotek bakiyesi üzerinde ikinci bir ipotek alacaktır. Alıcı, ikinci krediyi satıcının borç vereninden farklı bir borç verenden almak zorunda kalabilir, bu da her iki borç verenin birbiriyle işbirliği yapmaması durumunda sorun teşkil edebilir. Ayrıca, iki krediye sahip olmak, özellikle birinin faiz oranı daha yüksek olduğunda, temerrüde düşme riskini artırır.

Bununla birlikte, satıcının ev öz sermayesi düşükse, varsayılan ipotek alıcı için cazip bir satın alma olabilir. Evin değeri 250.000$ ve varsayılan ipotek bakiyesi 210.000$ ise, alıcının yalnızca 40.000$ yatırması gerekir. Alıcı bu tutarı nakit olarak elinde bulundurursa, başka bir kredi limiti teminat altına almak zorunda kalmadan doğrudan satıcıya ödeme yapabilir.

Artıları

  • Alıcılar, mevcut piyasa oranlarından daha düşük oranlar alabilir

  • Alıcılar yeni kredi limitlerini güvence altına almak zorunda kalmayabilir

  • Öz sermaye düşük olduğunda, alıcıların ceplerinden büyük maliyetleri yoktur.

Eksileri

  • Öz sermaye yüksek olduğunda alıcılar önemli peşinatlara ihtiyaç duyabilir

  • Borç verenler, ikinci bir ipoteğe ihtiyaç duyulduğunda işbirliği yapmayabilir

  • İki ipotek ile temerrüt riski artar

Varsayılabilir Mortgage Transfer Onayı

Varsayılabilir bir ipoteğin devredilip devredilemeyeceği konusundaki son karar alıcı ve satıcıya bırakılmaz. Orijinal ipoteğin borç vereni, anlaşmanın taraflardan herhangi biri tarafından imzalanabilmesi için ipotek varsayımını onaylamalıdır. Ev alıcı, varsayılan kredi için başvurmalı ve borç verenin yeterli varlığa sahip olma ve kredi itibarı gibi gereksinimlerini karşılamalıdır.

İpotek üçüncü bir şahıs tarafından üstlenilirse, borç veren, satıcıyı krediden tüm borçlardan kurtaran bir serbest bırakma talebini onaylamadıkça, satıcı borç ödemelerinden hala sorumludur.

Onaylanırsa, mülkün mülkiyeti, bankaya gerekli aylık geri ödemeleri yapan alıcıya geçer. Transfer, borç veren tarafından onaylanmazsa, satıcı ipoteği üstlenmeye istekli ve kredisi iyi olan başka bir alıcı bulmalıdır.

Üçüncü bir kişi tarafından üstlenilmiş bir ipotek, satıcının borç ödemesinden kurtulduğu anlamına gelmez. Satıcı, kredi notunu etkileyebilecek herhangi bir temerrütten sorumlu tutulabilir. Bunu önlemek için, satıcı üstlenme anında yükümlülüğünü yazılı olarak kaldırmalı ve borç veren, satıcıyı krediden tüm borçlardan kurtaran serbest bırakma talebini onaylamalıdır.

Varsayılabilir İpotekler Hakkında SSS

varsayılabilir ne demek?

Varsayılabilir, bir tarafın diğerinin yükümlülüğünü devralması anlamına gelir. Üstlenilebilir bir ipotek açısından alıcı, satıcının mevcut ipoteğini üstlenir. İpotek üstlenildiğinde, satıcı artık borçtan artık sorumlu değildir.

varsayılamaz ne demek?

Üstlenilemez, alıcının satıcıdan mevcut ipoteği üstlenemeyeceği anlamına gelir. Geleneksel krediler üstlenilemez. Bazı ipoteklerin, alıcıların satıcıdan ipotek almasını engelleyen üstlenilemez maddeleri vardır.

Varsayılabilir bir kredi nasıl çalışır?

Bir kredi üstlenmek için, alıcı borç veren ile kalifiye olmalıdır. Evin fiyatı kalan ipoteği aşarsa, alıcı, satış fiyatı ile ipotek arasındaki fark kadar bir peşinat ödemek zorundadır. Fark önemliyse, alıcının ikinci bir ipotek alması gerekebilir.

İpoteğimin üstlenilebilir olup olmadığını nasıl anlarım?

Kabul edilebilir belirli kredi türleri vardır. Örneğin, USDA, VA ve FHA kredileri varsayılabilir. Her acentenin, kredinin alıcı tarafından üstlenilmesi için her iki tarafın da yerine getirmesi gereken özel gereksinimleri vardır. USDA, evin USDA onaylı bir bölgede olmasını, satıcının ödemelerde kusurlu olmamasını ve alıcının belirli gelir ve kredi limitlerini karşılamasını şart koşuyor. Alıcı, kredinin kabul edilebilir olup olmadığını önce satıcı ve satıcının borç vereni ile teyit etmelidir.

Varsayılabilir bir ipotek iyi mi?

Mevcut faiz oranları mevcut ipotek oranlarından daha yüksek olduğunda, bir kredinin uygun bir seçenek olabileceğini varsaymak. Ayrıca, kapanışta ödenmesi gereken çok fazla maliyet yoktur. Öte yandan, satıcının evde önemli miktarda öz sermayesi varsa, alıcı ya büyük bir peşinat ödemek zorunda kalacak ya da mevcut ipotek tarafından karşılanmayan bakiye için ikinci bir ipotek alacak.

Alt çizgi

Varsayılabilir bir ipotek, cari ipotek oranları yüksek olduğunda ve kapanış maliyetleri geleneksel ipoteklerle ilişkili olanlardan önemli ölçüde daha düşük olduğu için alıcılar için cazip olabilir. Bununla birlikte, ev sahibinin evde çok fazla öz sermayesi varsa, alıcının satış fiyatı ile mevcut ipotek arasındaki fark için önemli bir peşinat ödemesi veya yeni bir kredi alması gerekebilir. Ayrıca, tüm krediler üstlenilebilir değildir ve öyleyse, alıcının yine de acente ve borç veren ile kalifiye olması gerekir. Faydalar risklerden ağır basarsa, ev sahibi olmak için en iyi seçenek varsayımsal bir ipotek olabilir.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button