İtfa Edilmiş Kredi: Nedir, Nasıl Çalışır, Kredi Çeşitleri, Örnek

İtfalı Kredi Nedir?
İtfa edilmiş kredi, hem kredinin anapara tutarına hem de tahakkuk eden faizine uygulanan planlı, periyodik ödemelere sahip bir kredi türüdür. İtfa edilmiş bir kredi ödemesi, önce ilgili dönem için ilgili faiz giderini öder, ardından ödemenin geri kalanı anapara tutarının azaltılmasına yatırılır. Yaygın itfa edilmiş krediler, küçük projeler veya borç konsolidasyonu için bir bankadan otomobil kredileri, ev kredileri ve kişisel kredileri içerir.
Temel Çıkarımlar
- İtfa edilmiş bir kredi, borçlunun hem anapara hem de faiz için uygulanan planlanmış, periyodik ödemeler yapmasını gerektiren bir kredi türüdür.
- İtfa edilmiş bir kredi ödemesi, önce dönemin faiz giderini öder; kalan tutar anapara tutarının azaltılmasına konur.
- İtfa kredisi ödemelerinin faiz kısmı düştükçe, anapara kısmı artar.
İtfa Edilmiş Kredi Nasıl Çalışır?
İtfa edilmiş bir kredinin faizi, kredinin en son biten bakiyesine göre hesaplanır; ödemeler yapıldıkça ödenmesi gereken faiz miktarı azalır. Bunun nedeni, faiz tutarını aşan herhangi bir ödemenin anaparayı düşürmesi ve bunun da faizin hesaplandığı bakiyeyi azaltmasıdır. İtfa edilmiş bir kredinin faiz kısmı düştükçe, ödemenin anapara kısmı artar. Bu nedenle, itfa edilmiş kredinin ömrü boyunca ödemelerde faiz ve anapara ters bir ilişkiye sahiptir.
İtfa edilmiş bir kredi, bir dizi hesaplamanın sonucudur. İlk olarak, kredinin cari bakiyesi cari döneme atfedilebilen faiz oranı ile çarpılarak dönem için vadesi gelen faiz bulunur. (Yıllık faiz oranları 12’ye bölünerek aylık oran bulunabilir.) Aylık toplam ödemeden dönem faizinin çıkarılması, dönem içinde ödenen anaparanın dolar tutarını verir.
Dönem içinde ödenen anapara tutarı, kredinin kalan bakiyesine uygulanır. Bu nedenle, kredinin cari bakiyesi eksi dönemde ödenen anapara tutarı, kredinin yeni ödenmemiş bakiyesini verir. Bu yeni ödenmemiş bakiye, bir sonraki dönemin faizini hesaplamak için kullanılır.
İtfalı Krediler vs Balon Krediler vs Döner Borç (Kredi Kartları)
İtfa edilmiş krediler, balon krediler ve rotatif borç – özellikle kredi kartları – benzer olsa da, tüketicilerin bir karta kaydolmadan önce bilmesi gereken önemli farkları vardır.
İtfa edilmiş Krediler
İtfa edilmiş krediler genellikle uzun bir süre boyunca ödenir ve her ödeme dönemi için eşit tutarlar ödenir. Bununla birlikte, her zaman daha fazla ödeme seçeneği vardır ve böylece borçlu olunan anaparayı daha da azaltır.
Balon Kredileri
Balon krediler tipik olarak nispeten kısa bir vadeye sahiptir ve kredinin anapara bakiyesinin yalnızca bir kısmı bu vade boyunca itfa edilir. Dönemin sonunda kalan bakiye, genellikle yüksek olan (önceki ödemelerin en az iki katı) son bir geri ödeme olarak ödenir.
Döner Borç (Kredi Kartları)
Kredi kartları en çok bilinen döner borç türüdür. Döner borçla, belirlenmiş bir kredi limitine karşı borç alırsınız. Kredi limitinize ulaşmadığınız sürece borçlanmaya devam edebilirsiniz. Kredi kartları, belirli bir ödeme tutarı veya sabit bir kredi tutarı olmadığı için amortize kredilerden farklıdır.
İtfa edilmiş krediler, her ödemeyi hem faize hem de anaparaya uygular ve sonunda bu oran tersine dönene kadar başlangıçta anaparadan daha fazla faiz öder.
İtfa Kredi Tablosu Örneği
İtfa edilmiş bir kredinin hesaplamaları bir amortisman tablosunda görüntülenebilir. Tablo, her dönem için ilgili bakiyeleri ve dolar tutarlarını listeler. Aşağıdaki örnekte, tablodaki her dönem bir satırdır. Sütunlar, ödeme tarihini, ödemenin anapara kısmını, ödemenin faiz kısmını, o tarihe kadar ödenen toplam faizi ve kalan ödenmemiş bakiyeyi içerir. Aşağıdaki tablodan alıntı, yıllık %4,5 faiz oranıyla 165.000 $ tutarındaki 30 yıllık bir ipoteğin ilk yılı içindir.
:max_bytes(150000):strip_icc():format(webp)/dotdash_Final_Amortized_Loan_Oct_2020-01-3a606fa9285943098248ac92e8d03b40.jpg)
:max_bytes(150000):strip_icc():format(webp)/dotdash_Final_Amortized_Loan_Oct_2020-01-3a606fa9285943098248ac92e8d03b40.jpg)