Bankacılık Nasıl Çalışır, Banka Türleri ve Size En Uygun Bankayı Nasıl Seçersiniz?

Banka Nedir?

Banka, çek ve tasarruf mevduatı kabul etme ve kredi verme yetkisine sahip bir finans kurumudur. Bankalar ayrıca bireysel emeklilik hesapları (IRA), mevduat sertifikaları (CD’ler), döviz bozdurma ve kiralık kasalar gibi ilgili hizmetleri de sağlar.

Bireysel bankalar, ticari veya kurumsal bankalar ve yatırım bankaları dahil olmak üzere çeşitli banka türleri vardır.

ABD’de bankalar ulusal hükümet ve bireysel eyaletler tarafından düzenlenir.

Temel Çıkarımlar

  • Bir banka, mevduat alma ve kredi verme yetkisine sahip bir finans kuruluşudur.
  • Bireysel, ticari ve yatırım bankaları dahil olmak üzere çeşitli banka türleri vardır.
  • Çoğu ülkede, bankalar ulusal hükümet veya merkez bankası tarafından düzenlenir.

Bankaları Anlamak

Bankalar en azından 14. yüzyıldan beri var olmuştur. Tüketiciler ve işletme sahipleri için nakitlerini saklamaları için güvenli bir yer ve kişisel satın almalar ve ticari girişimler için bir kredi kaynağı sağlarlar. Buna karşılık, bankalar yatırılan parayı kredi vermek ve bunlardan faiz toplamak için kullanırlar.

Medici ailesinin Rönesans döneminde bankacılıkla uğraşmaya başlamasından bu yana temel iş planı pek değişmedi, ancak bankaların sunduğu ürün yelpazesi büyüdü.

Temel Banka Hizmetleri

Bankalar, paranızı saklamak için çeşitli yollar ve borç para almak için çeşitli yollar sunar.

Hesapları kontrol etme

Çek hesapları, tüketiciler ve işletmeler tarafından faturalarını ödemek ve nakit çekmek için kullanılan mevduatlardır. Çok az faiz öderler veya hiç ödemezler ve genellikle aylık ücretler, kullanım ücretleri veya her ikisi birlikte gelir.

Bugünün tüketicileri genellikle maaş çeklerini ve diğer düzenli ödemelerini otomatik olarak bu hesaplardan birine yatırmaktadır.

Birikim Hesapları

Tasarruf hesapları mevduat sahibine faiz öder. Hesap sahipleri, paralarını bankada ne kadar süre tutmayı umduklarına bağlı olarak, biraz faiz ödeyen normal bir tasarruf hesabı veya biraz daha fazla faiz ödeyen bir mevduat sertifikası (CD) açabilirler. CD’ler birkaç ay gibi kısa bir süre veya beş yıl veya daha uzun süre faiz getirebilir.

Çek hesapları, tasarruf hesapları ve CD’lerdeki paranın federal hükümet tarafından Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) aracılığıyla maksimum 250.000 $’a kadar sigortalı olduğuna dikkat etmek önemlidir.

Kredi Hizmetleri

Bankalar tüketicilere ve işletmelere kredi verir. Müşterileri tarafından yatırılan nakit, mevduat sahibine ödenenden daha yüksek bir faiz oranıyla diğer müşterilere ödünç verilir.

En üst düzeyde, ekonominin canlı kalmasını sağlayan süreç budur. İnsanlar paralarını bankalara yatırıyor; banka parayı araba kredisi, kredi kartı, ipotek ve işletme kredisi olarak ödünç verir. Kredi alanlar ödünç aldıkları parayı harcarlar, banka kredilerden faiz kazanır ve süreç parayı sistemde hareket ettirir.

Diğer tüm işletmeler gibi, bir bankanın amacı da sahipleri için kar elde etmektir. Çoğu bankanın sahipleri hissedarlarıdır. Bankalar bunu, borç alanlara verdikleri kredilere ve diğer borçlara, tasarruf araçlarını kullanan kişilere ödediklerinden daha fazla faiz uygulayarak yaparlar.

Örneğin, bir banka tasarruf hesaplarına %1 faiz ödeyebilir ve ipotek kredileri için %6 faiz uygulayabilir ve sahipleri için %5 brüt kar elde edebilir.

Bankalar, krediler için tasarruf hesaplarına ödediklerinden daha fazla faiz uygulayarak kar elde ederler.

Gerçek mekanda faaliyet gösteren ve Çevrimiçi Bankalar

Bankaların boyutları küçük, topluluk temelli kurumlardan küresel ticari bankalara kadar değişir.

FDIC’ye göre, 2021 itibariyle Amerika Birleşik Devletleri’nde 4.200’ün biraz üzerinde FDIC sigortalı ticari banka vardı. Bu sayıya ulusal bankalar, devlet imtiyazlı bankalar, ticari bankalar ve diğer finansal kuruluşlar dahildir.

Geleneksel bankalar artık hem fiziksel şube lokasyonları hem de çevrimiçi hizmetler sunuyor. Yalnızca çevrimiçi bankalar 2010’ların başında ortaya çıkmaya başladı.

Tüketiciler, diğer faktörlerin yanı sıra faiz oranlarına, aldığı ücretlere ve lokasyonlarının uygunluğuna göre bir banka seçerler.

1:33

Banka

Bankalar Nasıl Düzenlenir?

ABD bankaları, 2008’deki küresel mali krizin ardından yoğun bir incelemeye tabi tutuldu. Sonuç olarak, bankalar için düzenleyici ortam önemli ölçüde sıkılaştırıldı.

İş yapılarına bağlı olarak, ABD bankaları eyalet düzeyinde veya ulusal düzeyde veya her ikisinde birden düzenlenebilir. Devlet bankaları, her eyaletin bankacılık departmanı veya finansal kurumlar departmanı tarafından düzenlenir. Bu kurum genellikle izin verilen uygulamalar, bir bankanın ne kadar faiz uygulayabileceği ve bankaların denetlenmesi ve teftişi gibi konulardan sorumludur.

Ulusal bankalar Para Birimi Denetçi Ofisi (OCC) tarafından düzenlenir. OCC düzenlemeleri öncelikle banka sermaye düzeylerini, varlık kalitesini ve likiditeyi kapsar. Yukarıda belirtildiği gibi, FDIC sigortası olan bankalar da FDIC tarafından düzenlenir.

Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası, ABD mali sistemindeki riskleri azaltmak amacıyla mali krizin ardından 2010 yılında kabul edildi. Bu yasa uyarınca, büyük bankalar artık zorlu ekonomik koşullar altında faaliyetlerini sürdürmek için yeterli sermayeye sahip olup olmadıklarını ölçen düzenli testlere tabi olmak zorunda. Bu yıllık değerlendirmeye stres testi denir.

Banka Türleri

Bankaların çoğu perakende, ticari veya kurumsal veya yatırım bankaları olarak kategorize edilebilir. Büyük küresel bankalar genellikle bu kategorilerin her biri için ayrı kollar işletir.

Perakende Bankalar

Perakende bankalar hizmetlerini halka sunar ve müşterilerinin rahatlığı için genellikle şubeleri ve ana ofisleri vardır.

Çek ve tasarruf hesapları, kredi ve ipotek hizmetleri, otomobil finansmanı ve kredili mevduat koruması gibi kısa vadeli krediler gibi bir dizi hizmet sunarlar. Birçoğu kredi kartı da sunuyor.

Ayrıca CD’lere, yatırım fonlarına ve bireysel emeklilik hesaplarına (IRA) yapılan yatırımlara erişim sunarlar. Daha büyük perakende bankalar, özel bankacılık ve varlık yönetimi hizmetleri gibi özel hizmetlerle yüksek net değerli bireylere de hizmet vermektedir.

Perakende bankalara örnek olarak TD Bank ve Citibank verilebilir.

Ticari veya Kurumsal Bankalar

Ticari veya kurumsal bankalar, hizmetlerini küçük işletme sahiplerinden büyük, kurumsal kuruluşlara kadar ticari müşterilere uyarlar. Bu bankalar, günlük ticari bankacılığın yanı sıra kredi hizmetleri, nakit yönetimi, ticari gayrimenkul hizmetleri, işveren hizmetleri ve ticaret finansmanı,

JPMorgan Chase ve Bank of America, ticari bankalara örnektir, ancak her ikisinin de büyük bireysel bankacılık bölümleri vardır.

Yatırım bankaları

Yatırım bankaları, kurumsal müşterilere sigortalama ve birleşme ve satın alma (M&A) faaliyetlerine yardımcı olma gibi karmaşık hizmetler ve finansal işlemler sağlamaya odaklanır. Bu işlemlerde öncelikle finansal aracılardır.

Müşterileri arasında büyük şirketler, diğer finansal kurumlar, emeklilik fonları, hükümetler ve hedge fonları bulunmaktadır.

Morgan Stanley ve Goldman Sachs, ABD’nin en büyük yatırım bankaları arasındadır.

Merkez Bankaları

Yukarıdaki bankaların aksine, merkez bankaları doğrudan halkla ilgilenmez. Merkez bankası, bir ülkenin para arzını ve para politikasını denetlemek üzere bir hükümet tarafından yetkilendirilmiş bağımsız bir kurumdur.

Bu nedenle, merkez bankaları para biriminin ve bir bütün olarak ekonomik sistemin istikrarından sorumludur. Ayrıca, ülke bankalarının sermaye ve rezerv gereksinimlerinin düzenlenmesinde de rolleri vardır.

ABD Federal Rezerv Bankası, ABD’nin merkez bankasıdır Avrupa Merkez Bankası, İngiltere Bankası, Japonya Bankası, İsviçre Ulusal Bankası ve Çin Halk Bankası, diğer ülkelerdeki muadilleri arasındadır.

Banka ve Kredi Birliği

Kredi birlikleri bankacılık hizmetleri sunar, ancak bankaların aksine, üyeleri veya müşterileri için oluşturulan ve onlar tarafından yönetilen kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Kredi birlikleri, genellikle üye olarak adlandırılan müşterilerine rutin bankacılık hizmetleri sunar.

Kredi birlikleri müşterileri tarafından oluşturulur, sahip olunur ve işletilir ve genellikle vergiden muaftır. Üyeler kooperatifte hisse satın alır ve bu para, kredi birliğinin kredilerini finanse etmek için bir araya toplanır.

Bankalara kıyasla sınırlı bir hizmet yelpazesi sunma eğilimindedirler. Ayrıca daha az lokasyona ve otomatik vezne makinelerine (ATM’ler) sahiptirler.

Paramın Bankada Güvende Olduğunu Nasıl Anlarım?

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Kongre tarafından ABD mali sisteminde istikrarı ve kamu güvenini korumak için oluşturulmuş bağımsız bir kurumdur. FDIC, idare ettikleri paranın güvenli olduğundan emin olmak için bankaları denetler ve inceler.

Üstelik paranızı da sigortalıyor. Her bir hesap sahipliği kategorisi için sigortalı banka başına, mudi başına maksimum sigorta tutarı 250.000 $’dır.

Bu sigortayı satın almak zorunda değilsiniz. FDIC sigortalı bir bankada bir mevduat açarsanız, otomatik olarak sigorta kapsamına girersiniz.

Ajansın BankFind sitesi, FDIC sigortalı bankaları ve şubeleri belirlemenize yardımcı olabilir.

Banka Dışı Hesaplar Sigortalı mı?

Securities Investor Protection Corporation’ın (SIPC) misyonu, üye bir aracı kurumun başarısız olması durumunda nakit ve menkul kıymetleri geri almaktır. SIPC, Kongre’nin 1970 yılında oluşturduğu kar amacı gütmeyen bir kuruluştur. SIPC, ABD’deki tüm kayıtlı aracı kurumların müşterilerini korur. Bu, bir aracı kurumun elinde bulunan hisse senetleri ve bonolar (menkul kıymetler) ve nakit için geçerlidir. Aracı kurumlar nadiren başarısız olur veya aniden kapanır, ancak böyle bir durumda SIPC, tasfiye yoluyla firmanın kapanmasına yardımcı olur ve yatırımcıyı koruyabileceği iddia süreçleri oluşturur. SIPC, hesabınızı 500.000 $’a kadar menkul kıymetler için korur. Bu, hesabınızda nakit olarak 250.000 ABD doları tutarında bir limit içerir. Bu bağlantı size kayıtlı tüm SIPC üyelerinin bir listesini gösterecektir.

Bir Perakende Banka, Kredi Birliği veya Ticari Banka Seçmeli miyim?

Hem ticari hem de kişisel hesaplarınızı aynı bankada mı yoksa ayrı bankalarda mı tutmak istediğinizi düşünmelisiniz. Müşteriler için temel bankacılık hizmetlerine sahip bir perakende banka, günlük bankacılık için en uygun olanıdır. Bir banka şubesini fiziksel olarak ziyaret etmek istemiyorsanız veya buna ihtiyacınız yoksa, fiziksel bir binası olan geleneksel bir bankayı veya bir çevrimiçi bankayı seçebilirsiniz. Kâr amacı gütmeyen bir kurum olan ve ortak bir işveren, işçi sendikası veya mesleki çıkarları olan kişilerin ihtiyaçlarına hizmet etmeye hazır bir kredi birliğini düşünebilirsiniz.

Bir Banka Seçerken Başka Hangi Faktörler Gidiyor?

Banka büyüklüğü başka bir husustur. Büyük perakende bankalar genellikle iyi bilinen, büyük isimlere sahip bankalardır ve ABD’nin her yerinde şubeleri vardır; bu, sık sık iş veya tatil için seyahat ediyorsanız uygundur. Dışarıdayken paranıza daha kolay erişebilir ve yabancı ATM ücretlerinden kaçınabilirsiniz.

Aksi takdirde, daha küçük bir bankanın daha kişiselleştirilmiş müşteri hizmetleri ve tercih ettiğiniz ürünler sunacağını görebilirsiniz. Örneğin, yerel bir banka yerel olarak mevduat alır ve borç verir, bu da daha kişiselleştirilmiş bir bankacılık ilişkisi sunabilir.

Gerçek mekanda faaliyet gösteren bir bankayı tercih ediyorsanız uygun bir yer seçin. Mali bir acil durumunuz varsa, nakit almak için uzun bir mesafe kat etmek zorunda kalmak istemezsiniz.

Seçtiğiniz bankanın kredi kartı, kredi ve kiralık kasa gibi başka hizmetler sunup sunmadığını görün. Bazı bankalar, yararlı olabilecek akıllı telefon uygulamaları da sunar.

Açmak istediğiniz hesaplarla ilişkili ücretleri kontrol edin. Bankalar, krediler için faizin yanı sıra aylık bakım ücretleri, kredili mevduat ücretleri ve banka havalesi ücretleri talep eder. Bazı büyük bankalar, kredili mevduat ücretlerini 2022’de sona erdirmek için harekete geçiyor, bu nedenle bu önemli bir husus olabilir.

Alt çizgi

En azından bir banka, nakit paranızı faturaları ödemek veya para çekmek için kullanana kadar sakladığınız yerdir. Ayrıca, bir araba satın almak için kredi aldığınız veya bir ev satın almak için ipotek aldığınız yer de olabilir. Küçük bir işletme işletiyorsanız, genişlemek veya gelişmek için borç para alacağınız yer burası olabilir.

Bir banka seçmeden önce, hesaplarınızla veya ihtiyaç duyabileceğiniz kredilerle birlikte gelen çeşitli ücret ve masrafları karşılaştırmalısınız. Biraz araştırma ve karşılaştırma, paranızı korumak, kredi oluşturmak, ödeme yapmak, kredi başvurusunda bulunmak, fon almak ve emeklilik, acil durumlar ve ev satın alma gibi gelecekteki ihtiyaçlar için para biriktirmek için doğru olanı bulmanızı sağlayacaktır.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button