Banka Sigortası: FDIC Korumanızı Anlamak

Banka Notu Nedir?

Banka derecelendirmesi terimi, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) ve kredi derecelendirme kuruluşları tarafından belirli finansal kurumlara atanan bir harf notu veya sayısal sıralamayı ifade eder. Banka notları bankalara ve diğer tasarruf kuruluşlarına verilmektedir. Dereceler, bir kuruluşun güvenliği ve sağlamlığı hakkında kamuoyuna bilgi sağlamak için verilir. Ayrıca, banka liderlerinin, varsa, kurumlarında ele alınması gereken sorunları belirlemelerine yardımcı olurlar. Birçok ajans ve şirket, derecelendirmeleri belirlemek için tescilli bir formül kullanırken, diğerleri bu finansal kurumları değerlendirmek için CAMELS sistemini kullanır.

Banka Notlarını Anlamak

Düzenleyici ve kredi derecelendirme kuruluşları, bir finansal kuruluşun güvenliği ve sağlamlığı konusunda kamuoyunu uyarmak için finansal kuruluşlara banka notları verir. Bu notlar, FDIC gibi düzenleyici kurumlar ve Standard & Poor’s (S&P), Moody’s ve Fitch gibi kredi derecelendirme kuruluşları tarafından verilir. Derecelendirmeler, banka denetçileri tarafından düzenli olarak, normalde her üç ayda bir güncellenir.

Derecelendirmeler, tüketicilere bankalar ve diğer tasarruf kuruluşları gibi finansal kurumların sağlığı ve istikrarı hakkında fikir verir. Bu sıralamalar, varsa sorunları çözmek için bankanın yönetim ekibine ve yönetim kuruluna da sunulur. Notlar, sermaye miktarı, likidite, varlık kalitesi ve yönetimi dahil olmak üzere bir dizi faktöre dayalıdır.

Her ajans, derecelendirmeleri hesaplamak için kendi yöntemini kullanır. Örneğin, hükümet düzenleyicileri, sermaye yeterliliği, varlık kalitesi, yönetim, kazançlar, likidite ve duyarlılık anlamına gelen CAMELS sistemine dayalı derecelendirmeler verir. Sistem 1’den 5’e kadar bir ölçek kullanır, burada:

• 1, mümkün olan en iyi derece, 5 ise en kötü derecedir.
• 1 ve 2 notları en iyi temel durumda olan finansal kuruluşlara verilir.
• 3 olan kurumların endişe kaynağı olan bazı sorunları olabilir
• 4 veya 5, acil eylem veya dikkatli izleme gerektiren ciddi sorunları gösterir

Önümüzdeki 12 ay içinde başarısız olma olasılığı yüksek olan bir kuruma 5 notu verilir.

Bazı ajanslar farklı bir sistem kullanır ve derecelendirme sistemlerini gizli tutabilir. Bu nedenle, özel banka derecelendirme şirketleri de bilgileri kopyalayan tescilli formüller kullanır. Örneğin, Fitch bankaları mektupla derecelendirir. Finansal yükümlülüklerini karşılayan yüksek kaliteli varlıklara sahip yatırım yapılabilir bir banka olarak gördüğü Bank of America’ya Nisan 2020’de A+/F1 notu verdi.

Özel Hususlar

Yukarıda belirtildiği gibi, birçok kurum bankaları derecelendirmek için CAMELS veya benzeri kriterleri kullanır. İşte ajansların bu sistemi kullandıklarında aradıkları şeylerden birkaçı.

A Varlık Kalitesi içindir

Bu, bir bankanın krediler gibi faiz getiren varlıklarıyla ilişkili kredi riskinin gözden geçirilmesini veya değerlendirilmesini gerektirebilir. Derecelendirme kuruluşları ayrıca bir bankanın portföyünün uygun şekilde çeşitlendirilip çeşitlendirilmediğine de bakabilir. Bu, kredi riskini ve operasyonların verimliliğini sınırlamak için yürürlükte olan politikalara atıfta bulunabilir.

M Yönetim içindir

Bir ajans, yönetim ekibini gözden geçirerek, banka liderlerinin kurumun yönünü anladığından ve belirli bir düzenleyici ortamda ilerlemek için belirli planları olduğundan emin olmak ister. Neyin mümkün olduğunu görselleştirmek, bir bankayı sektör trendlerine uygun hale getirmek ve işi büyütmek için risk almak güçlü liderler için gereklidir.

E Kazanç içindir

Farklı iş modelleri göz önüne alındığında, banka mali tablolarını çözmek genellikle diğer şirketlere göre daha zordur. Bankalar tasarruf sahiplerinden mevduat alır ve bu hesapların bir kısmına faiz öder.

Gelir elde etmek için, bu fonları borç alanlara kredi şeklinde çevirecekler ve bunlardan faiz alacaklar. Kârları, fonlar için ödedikleri oran ile borç alanlardan aldıkları oran arasındaki farktan elde edilir.