Ayarlanabilir Hayat Sigortası: Tanımı, Artıları ve Eksileri, Vs. Evrensel
Ayarlanabilir Hayat Sigortası Nedir?
Ayarlanabilir hayat sigortası, poliçe sahiplerine koruma süresi, nominal tutar, primler ve prim ödeme süresinin uzunluğu dahil olmak üzere poliçe özelliklerini ayarlama seçeneği sunan, vadeli hayat ve tam hayat sigortasının bir karışımıdır.
Ayarlanabilir hayat poliçeleri ayrıca “nakit değer” hesabı olarak bilinen faiz getiren bir tasarruf bileşeni içerir.
Temel Çıkarımlar
Ayarlanabilir hayat sigortası, poliçe sahiplerinin nakit değerleri, primleri ve ölüm yardımlarında değişiklik yapmalarına olanak tanır.
Poliçe sahiplerine, değişen yaşam olaylarına dayalı olarak sigorta planlarını yeniden formüle etme yeteneği verir.
Ayarlanabilir hayat sigortası ile “nakit değer” hesabı olarak bilinen bir tasarruf bileşeni vardır.
Ayarlanabilir bir hayat sigortası poliçesindeki nakit değer arttığında, poliçe sahibi ondan borç alabilir veya primlerini ödemek için kullanabilir.
Nakit değer genellikle garantili bir oranda faiz getirir, ancak faiz kazançları genellikle mütevazıdır.
Ayarlanabilir Hayat Sigortasını Anlamak
Ayarlanabilir hayat sigortası, diğer hayat sigortası ürünlerinden farklı olarak, sigortalının koşulları değiştikçe iptal etme veya ek poliçe satın alma zorunluluğu yoktur. Kalıcı hayat sigortasının korumasını ve nakit değeri avantajlarını isteyen ancak poliçe özellikleriyle biraz esnekliğe ihtiyaç duyan veya isteyenler için caziptir.
Sigortalılar, prim ödemelerini ve nominal tutarları değiştirme olanağını kullanarak hayatları değiştikçe teminatlarını da özelleştirebilirler. Örneğin, bir sigortalı evlenip çocuk sahibi olduktan sonra ön ödeme miktarını artırmak isteyebilir. İşsiz bir kişi, kısıtlı bir bütçeye uyum sağlamak için primleri azaltmak isteyebilir.
Diğer kalıcı hayat sigortalarında olduğu gibi, ayarlanabilir hayat sigortasının, genellikle garantili bir oranda nakit değer faizi kazandıran bir tasarruf bileşeni vardır. Sigortalılar, poliçelerinin kritik özelliklerinde limitler dahilinde değişiklik yapabilirler. Primi artırıp eksiltebilir, yüz tutarını artırıp eksiltebilir, garanti edilen koruma süresini uzatabilir veya kısaltabilir, prim ödeme süresini uzatabilir veya kısaltabilirler.
Politikada yapılacak ayarlamalar, faiz oranının garantili süresini değiştirecek ve garantinin uzunluğundaki değişiklikler nakit değer planını değiştirecektir. Nominal tutarın düşürülmesi talep üzerine veya yazılı olarak yapılır. Bununla birlikte, nominal tutarı artırmak, ek sigortalama gerektirebilir ve önemli artışlar tam tıbbi sigortalama gerektirir.
Ölüm ödeneği miktarını artırmak, ek teminat gerektirebilir ve önemli artışlar, güncellenmiş bir tıbbi muayene anlamına gelebilecek tam tıbbi teminat gerektirebilir.
Düzeltilebilecek Faktörler
Ayarlanabilir hayat sigortası poliçesinde üç faktör değiştirilebilir. Bunlar prim, nakit değeri ve ölüm yardımıdır. Bu poliçe kalıcı bir hayat sigortası poliçesi olduğundan ve vadeli hayat poliçesi gibi süresi dolmadığından üç unsurun tümü ayarlanabilir.
Primler, asgari ücretin üzerinde ödeme yapmak kaydıyla, ödeme sıklığına veya miktarına göre değiştirilebilir. Prim ödemeleriniz artırılarak poliçenin nakit değeri artırılabilir. Para çekerseniz veya poliçedeki parayı prim ödemek için kullanırsanız nakit miktarınızı azaltabilirsiniz.
Son olarak ölüm aylığınızı miktara ekleyerek veya azaltarak ayarlayabilirsiniz. Çocuğun doğumu gibi bir yaşam olayı nedeniyle ölüm yardımına önemli bir miktar eklemeye karar verirseniz, primleriniz yeni yardım tutarına göre artabilir. Bazı durumlarda, poliçenizin ek sigortalamadan geçmesi gerekecektir.
Ayarlanabilir Hayat Sigortasının Avantajları ve Dezavantajları
Ayarlanabilir hayat sigortası, poliçe sahiplerine vadeli hayat sigortasından daha fazla esneklik sağlar, ancak 20 veya 30 yıllık basit bir poliçeden daha pahalıdır. Ayarlanabilir hayat sigortasını bir yatırım aracı olarak kullanmayı planlıyorsanız, daha fazla faiz getiren bir araçla daha iyi durumda olabilirsiniz. Ayarlanabilir hayat sigortası, yalnızca mütevazı miktarlarda faiz artışı sağlar.
Artıları
Nakit değer zamanla artar
Ölüm aylığınızı azaltabilir veya artırabilirsiniz.
Tüm hayat sigortası türlerinin en esnek olanı
Eksileri
satın almak pahalı
Faiz kazançları mütevazı olabilir
Ölüm ödeneğinizi büyük ölçüde artırırsanız, primleriniz artabilir
Hayat Sigortası Poliçeleri ve Yolcular için Yönergeler
Dahili Gelir Kodu (IRC) Bölüm 7702, hayat sigortası poliçelerinin özelliklerini ve yönergelerini tanımlar. Bu bölümün C alt bölümü, prim ödemeleri için yönergeler sağlar. Sigorta ettiren, bu esaslara aykırı olarak prim ayarlaması yapamaz. Artan primler, sigortalanabilirlik kanıtı gerektirecek kadar nominal tutarı da artırabilir.
Bununla birlikte, birçok hayat sigortası ihlalleri önlemek için parametreler belirler. Ayarlanabilir hayat sigortası poliçelerinin tipik olarak isteğe bağlı binicileri vardır. Tanıdık olanlar, primden muafiyet ve kaza sonucu ölüm ve parçalanma sürücülerini içerir.
Ayarlanabilir Hayat Sigortası ile Evrensel Hayat Sigortası Arasındaki Fark Nedir?
Ayarlanabilir hayat sigortası, evrensel hayat sigortasının diğer adıdır. Aynı poliçe türü oldukları için aralarında fark yoktur.
Ayarlanabilir Hayat Poliçesi, Poliçe Sahibine Neler Yaptırır?
Ayarlanabilir hayat poliçesi, sigortalının ölüm yardımı tutarında değişiklik yapmasına, ödemelerini primlerine göre düzenlemesine ve nakit değerinden para eklemesine veya çıkarmasına olanak tanır.
Kredi Hayat Sigortası Nedir?
Kredi hayat sigortası, ipotek gibi büyük bir kredi aldığınızda sunulabilir. Bu tür hayat sigortası, borçlunun kredi geri ödenmeden önce ölmesi durumunda krediyi ödemek için kullanılır. Örneğin, eşinizle birlikte 30 yıllık bir ipotek sözleşmesi imzalarsanız ve eşiniz ipoteğe 10 yıl kala ölürse, ipotek kredili hayat sigortası poliçesi tarafından tamamen ödenir. Kredili hayat sigortası, ortağı veya eşi ödemeleri tek başına karşılayamayacak durumda olan ortakları koruyabilir.
Alt çizgi
Ayarlanabilir hayat poliçeleri, çoğu geleneksel poliçenin sahip olmadığı esnekliği sağlar. Ancak izin verilen ayarlamaların sıklığı, belirlenen zaman dilimleri içinde sınırlandırılmıştır. Talepler, tahsis edilen süre içinde yapılmalı ve sigortacı tarafından belirlenen yönergeleri karşılamalıdır.
Düzeltmelerdeki değişkenlik, ya vadeli hayat sigortasını ya da tüm hayat sigortasını yansıtan bir poliçe oluşturabilir. Etkili bir şekilde, ayarlanabilir hayat sigortası poliçeleri, poliçe sahiplerinin hayat sigortalarını mevcut veya beklenen ihtiyaçları karşılayacak şekilde özelleştirmelerine olanak tanır.
Her türlü kalıcı poliçede olduğu gibi, şu anda faaliyet gösteren en iyi hayat sigortası şirketleri arasında yer aldıklarından emin olmak için düşünülen her firmayı araştırmak çok önemlidir.
