80-10-10 İpotek
80-10-10 Mortgage Nedir?
80-10-10 ipotek, birinci ve ikinci ipoteğin aynı anda alındığı bir kredidir. İlk ipotek hacizi, %80 kredi-değer (LTV) oranıyla alınır, yani ev maliyetinin %80’idir; ikinci ipotek hacizinin %10 LTV oranı vardır ve borçlu %10 peşinat öder.
Bu düzenleme, %20’lik peşinat tutarına sahip geleneksel tek ipotek ile karşılaştırılabilir.
80-10-10 ipoteği, bir tür sırtlamalı ipotektir.
Temel Çıkarımlar
- 80-10-10 ipotek, iki ipotek ile yapılandırılır: ilki, ev maliyetinin %80’i olan sabit oranlı bir kredidir; ikincisi, ev kredisi olarak %10’dur; kalan %10’luk kısım peşinat olarak ödenir.
- Bu tür ipotek planı, özel ipotek sigortası (PMI) ödemek zorunda kalmadan bir evin peşinatını azaltır ve borçluların peşin maliyetlerle daha kolay bir ev edinmesine yardımcı olur.
- Bununla birlikte, borçlular nispeten daha büyük aylık ipotek ödemeleriyle karşı karşıya kalacaklar ve faiz oranları yükselirse ayarlanabilir kredi nedeniyle daha yüksek ödemeler görebilirler.
80-10-10 İpoteği Anlamak
Müstakbel bir ev sahibi, standart %20 peşinatın altında bir ev satın aldığında, özel ipotek sigortası (PMI) ödemesi gerekir. PMI, borç veren finansal kuruluşu borçlunun bir krediyi temerrüde düşme riskine karşı koruyan bir sigortadır. 80-10-10 ipotek, borçlular tarafından, bir ev sahibinin aylık ödemesini daha yüksek hale getirecek olan PMI ödemekten kaçınmak için sıklıkla kullanılır.
Genel olarak, 80-10-10 ipotek, ev fiyatlarının hızlandığı zamanlarda popüler olma eğilimindedir. Evler daha ucuz hale geldikçe, %20 peşinat ödemek bir birey için zor olabilir. Ardışık ipotekler, alıcıların ön ödemelerinin önerebileceğinden daha fazla borç almasına izin verir.
80-10-10 ipoteğin ilk ipoteği genellikle her zaman sabit oranlı bir ipotektir. İkinci ipotek, genellikle bir ev rehni kredisi veya ev rehni kredi limiti (HELOC) gibi ayarlanabilir oranlı bir ipotektir.
80-10-10 İpoteğin Faydaları
İkinci ipotek, kredi kartı gibi işlev görür, ancak evdeki öz sermaye onu destekleyeceği için daha düşük bir faiz oranıyla. Bu nedenle, yalnızca kullandığınızda faiz işlemektedir. Bu, ev rehni kredisini veya HELOC’u tamamen veya kısmen ödeyebileceğiniz ve bu fonlar üzerindeki faiz ödemelerini ortadan kaldırabileceğiniz anlamına gelir. Ayrıca, bir kez yerleştikten sonra HELOC kalır. Bu kredi limiti, ev tadilatı ve hatta eğitim gibi diğer masraflar için bir acil durum havuzu görevi görebilir.
80-10-10 kredi, bir ev satın almaya çalışan ancak mevcut evini henüz satmamış kişiler için iyi bir seçenektir. Bu senaryoda, yeni evin ön ödemesinin bir kısmını karşılamak için HELOC’u kullanacaklardı. Eski ev satıldığında HELOC’u ödeyeceklerdi.
HELOC faiz oranları, %80 ipoteğe sahip olarak kazanılan tasarrufları bir şekilde dengeleyecek olan geleneksel ipotek faiz oranlarından daha yüksektir. HELOC’u birkaç yıl içinde ödemeyi düşünüyorsanız, bu sorun olmayabilir.
Ev fiyatları yükseldiğinde, evinizin değeri ile birlikte öz sermayeniz de artacaktır. Ancak konut piyasasındaki gerilemede, borçlu olduğunuzdan daha az değerli bir evle tehlikeli bir şekilde sular altında kalabilirsiniz.
80-10-10 Mortgage Örneği
Doe ailesi 300.000$’a bir ev satın almak istiyor ve 30.000$ peşinatları var, bu da evin toplam değerinin %10’u. Geleneksel bir %90 ipotek ile, aylık ipotek ödemelerine ek olarak PMI ödemeleri gerekecek. Ayrıca,% 90’lık bir ipotek genellikle daha yüksek bir faiz oranı taşıyacaktır.
Bunun yerine Doe ailesi, muhtemelen daha düşük bir faiz oranıyla 240.000 $’a %80 ipotek alabilir ve PMI ihtiyacından kaçınabilir. Aynı zamanda, 30.000 $’lık ikinci bir %10’luk ipotek alacaklardı. Bu büyük olasılıkla bir HELOC olacaktır. Peşinat yine %10 olacak, ancak aile PMI maliyetlerinden kurtulacak, daha iyi bir faiz oranı elde edecek ve böylece daha düşük aylık ödemelere sahip olacak.