5/6 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek (5/6 hibrit ARM), ilk beş yıl için sabit bir faiz oranına sahip olan ve ardından faiz oranı altı ayda bir değişebilen bir ayarlanabilir oranlı ipotektir (ARM).
Temel Çıkarımlar
5/6 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek (5/6 hibrit ARM), faiz oranı ilk beş yıl için sabit olan ve ardından her altı ayda bir ayarlanan bir ipotektir.
5/6 hibrit ARM’lerdeki ayarlanabilir faiz oranı genellikle ortak bir kıyaslama endeksine bağlıdır.
5/6 hibrit ARM ile ilgili en büyük risk, ayarlanabilir faiz oranının aylık ödemeleri karşılanamaz hale getirecek bir düzeye çıkmasıdır.
5/6 Hibrit ARM Nasıl Çalışır?
Adından da anlaşılacağı gibi, 5/6 hibrit ARM, geleneksel sabit oranlı ipoteğin özelliklerini ayarlanabilir oranlı ipoteğinkilerle birleştirir. Beş yıl boyunca sabit bir faiz oranıyla başlar. Ardından, ipoteğin kalan yılları için faiz oranı ayarlanabilir hale gelir.
Ayarlanabilir oran, birincil oran gibi bir kıyaslama endeksine dayalıdır. Bunun üzerine, borç veren, marj olarak bilinen ek yüzde puanları ekleyecektir. Örneğin, endeks şu anda %4 ise ve borç verenin marjı %3 ise, tam endeksli faiz oranınız (gerçekte ödeyeceğiniz oran) %7 olacaktır. Endeks değişken olmakla birlikte, marj kredinin ömrü boyunca sabittir.
5/6 hibrit bir ARM, herhangi bir altı aylık dönemde ve kredinin ömrü boyunca faiz oranının ne kadar artabileceğine ilişkin sınırlara sahip olmalıdır. Bu, aylık ipotek ödemelerini yönetilemez hale getirebilecek artan faiz oranlarına karşı bir miktar koruma sağlar.
Uç
5/6 hibrit ARM veya başka herhangi bir ARM türü için alışveriş yapıyorsanız, borç verenle daha düşük bir marj için pazarlık yapabilirsiniz.
5/6 İpotekler Nasıl Endekslenir?
Borç verenler, 5/6 hibrit ARM’lerinde faiz oranlarını belirlemek için farklı endeksler kullanabilir. Bugün yaygın olarak kullanılan iki endeks, ABD ana oranı ve Sabit Vadeli Hazine (CMT) oranıdır. Londra Bankalararası Teklif Oranı (LIBOR) endeksi de bir zamanlar yaygın olarak kullanılıyordu, ancak şimdi aşamalı olarak kullanımdan kaldırılıyor.
Faiz oranlarını tahmin etmek zor olsa da, artan faiz oranı ortamında, faiz oranı sıfırlama tarihleri arasındaki süre ne kadar uzun olursa, borçlu için o kadar iyi olacağını belirtmekte fayda var. Örneğin, beş yıllık sabit bir dönemi olan ve ardından yıllık bazda ayarlanan 5/1 hibrit ARM, faiz oranı o kadar hızlı artmayacağı için 5/6 ARM’den daha iyi olacaktır. Faiz oranlarının düştüğü bir ortamda bunun tersi geçerli olacaktır.
5/6 Hibrit ARM ve Sabit Oranlı Mortgage
Ayarlanabilir oranlı bir ipoteğin mi yoksa sabit oranlı bir ipoteğin mi amaçlarınız için daha iyi olacağı çeşitli faktörlere bağlıdır. İşte dikkate alınması gereken başlıca artılar ve eksiler.
5/6 Hibrit ARM’nin Avantajları
5/6 hibrit ARM’ler dahil birçok ayarlanabilir oranlı ipotek, sabit oranlı ipoteklerden daha düşük faiz oranlarıyla başlar. Bu, özellikle ARM’nin sabit faizli dönemi sona ermeden evini satmayı veya ipoteklerini yeniden finanse etmeyi planlıyorsa, borçluya önemli bir tasarruf avantajı sağlayabilir.
İlk evlerini satın alan yeni evli bir çifti düşünün. Çocukları olduğunda evin çok küçük olacağını en başından biliyorlar, bu yüzden 5/6 hibrit ARM’ye kaydoluyorlar ve daha büyük bir eve geçmeye hazır olana kadar daha düşük faiz oranından yararlanıyorlar.
Bununla birlikte, çift, ipotek kredisinden erken çıkmak için herhangi bir maliyetli ön ödeme cezası uygulamadığından emin olmak için, imzalamadan önce 5/6 hibrit ARM sözleşmesini kontrol etmeye dikkat etmelidir.
5/6 Hibrit ARM’nin Dezavantajları
5/6 hibrit ARM ile ilişkili en büyük tehlike, faiz oranı riskidir. Faiz oranı ilk beş yıldan sonra her altı ayda bir artabileceğinden, borçlunun ipoteği bu kadar uzun süre elinde tutması durumunda aylık ipotek ödemeleri önemli ölçüde artabilir ve hatta karşılanamaz hale gelebilir. Buna karşılık, sabit oranlı bir ipotek ile, ekonomide ne olup bittiğine bakılmaksızın faiz oranı asla artmayacaktır.
Elbette, 5/6 hibrit ARM’nin herhangi bir faiz oranı artışında periyodik ve ömür boyu üst sınırları varsa, faiz oranı riski bir dereceye kadar azaltılır. Öyle olsa bile, 5/6 hibrit ARM düşünen herkes, oranların üst sınıra çıkması durumunda yeni aylık ödemelerinin ne olacağını hesaplamak ve ardından ek maliyeti yönetip yönetemeyeceğine karar vermek akıllıca olacaktır.
5/6 Hibrit ARM İyi Bir Fikir mi?
5/6 hibrit ARM’nin sizin için doğru olup olmadığı, onu ne kadar süre tutmayı planladığınıza bağlı olabilir. Beş yıllık sabit faiz oranı sona ermeden önce evi satmayı veya yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız, genel olarak düşük olan sabit faiz oranından yararlanacaksınız.
Bununla birlikte, krediyi beş yılın üzerinde tutmayı planlıyorsanız, geleneksel sabit oranlı bir ipotek ile daha iyisini yapabilirsiniz. Ödemeleriniz başlangıçta biraz daha yüksek olabilir, ancak 5/6 hibrit ARM uyum sağlamaya başladığında ödemelerinizin önemli ölçüde artması riskiyle karşılaşmazsınız.
Hem sabit oranlı hem de ayarlanabilir oranlı olmak üzere aralarından seçim yapabileceğiniz birçok farklı ipotek türü olduğunu unutmayın.
5/6 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek (5/6 hibrit ARM) ilk beş yıl için sabit bir faiz oranına sahiptir. Bundan sonra, faiz oranı altı ayda bir değişebilir.
5/6 hibrit ARM’deki faiz oranı nasıl belirlenir?
Borç veren, kredi itibarınıza ve o sırada geçerli olan faiz oranlarına bağlı olarak beş yıllık sabit oranı belirleyecektir. Ayarlanabilir oran beş yıl sonra devreye girdiğinde, ana oran gibi bir kıyaslama endeksine ve borç veren tarafından uygulanan marj olarak bilinen ek bir yüzdeye dayanacaktır.
Faiz oranının çok yükselmesini önlemek için 5/6 hibrit ARM ile herhangi bir koruma var mı?
Birçok 5/6 hibrit ARM ve diğer ARM türleri, herhangi bir zaman diliminde ve toplamda kredinin ömrü boyunca ne kadar artabileceklerini sınırlayan üst sınırlara sahiptir. Bir ARM düşünüyorsanız, bu sınırlara sahip olup olmadığını ve faiz oranınızın tam olarak ne kadar yükselebileceğini öğrendiğinizden emin olun.
