5/1 Hibrit Ayarlanabilir Oranlı Mortgage (5/1 Hibrit ARM)

5/1 Hibrit Ayarlanabilir Oranlı Mortgage (5/1 ARM) Nedir?

5/1 hibrit ayarlanabilir oranlı bir ipotek (5/1 ARM), ilk beş yıllık sabit faiz oranı dönemiyle başlar ve bunu yıllık bazda ayarlanan bir oran takip eder. Terimdeki “5” sabit oranlı yıl sayısını, “1” oranın bundan sonra ne sıklıkta (yılda bir kez) ayarlandığını ifade eder. Bu nedenle, aylık ödemeler beş yıl sonra -bazen önemli ölçüde- artabilir.

Temel Çıkarımlar

  • 5/1 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM’ler), beş yıl boyunca başlangıç niteliğinde sabit bir oran sunar ve ardından faiz oranı yıllık olarak ayarlanır.
  • ARM’ler ayarlandığında, faiz oranları marjinal oranlarına ve bağlı oldukları endekslere göre değişir.
  • Ev sahipleri genellikle tanıtım döneminde daha düşük ipotek ödemelerinden yararlanır.
  • Mortgage ödemeleri ve faiz maliyetleri ile öngörülebilirliği tercih eden ev sahipleri için sabit oranlı bir ipotek tercih edilebilir.
1:57

5/1 Hibrit ARM’ler Hakkında Her Şeyi Öğrenmek İçin Oynat’a tıklayın

Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 Hibrit ARM gibi) Nasıl Çalışır?

5/1 hibrit ARM, en popüler ayarlanabilir oranlı ipotek türü olabilir, ancak tek seçenek değildir. 3/1, 7/1 ve 10/1 ARM’ler de vardır. Bu krediler, sırasıyla üç, yedi veya 10 yıllık bir başlangıç sabit oranı sunar ve ardından yıllık olarak ayarlanır.

Beş yıllık sabit dönemli ARM veya beş yıllık ARM olarak da bilinen bu ipotek, bir endeks artı marja göre ayarlanan bir faiz oranına sahiptir. Hibrit ARM’ler, geleneksel sabit oranlı ipoteğe göre önemli ölçüde daha düşük bir başlangıç faiz oranına sahip olabildikleri için tüketiciler arasında oldukça popülerdir. Çoğu borç veren, bu tür hibrit ARM’lerin en az bir versiyonunu sunar; bu kredilerden 5/1 hibrit ARM özellikle popülerdir.

5/5 ve 5/6 ARM’ler gibi, sırasıyla beş yılda bir veya altı ayda bir oran ayarlamasının ardından beş yıllık bir giriş dönemine sahip olan başka ARM yapıları mevcuttur. Özellikle, 15/15 ARM’ler 15 yıl sonra bir kez ayarlanır ve ardından kredinin geri kalanı için sabit kalır. Daha az yaygın olan 2/28 ve 3/27 ARM’lerdir. İlkinde, sabit faiz oranı yalnızca ilk iki yıl için geçerlidir, ardından 28 yıllık ayarlanabilir oranlar gelir; ikincisinde, sabit oran sonraki 27 yılın her birinde ayarlamalarla birlikte üç yıldır. Bu kredilerden bazıları yıllık yerine altı ayda bir ayarlanır.

Hibrit ARM’lerin belirli bir yıllık dönem için sabit bir faiz oranı vardır, ardından oranların ayarlanabildiği uzun bir dönem gelir.

5/1 Hibrit ARM Örneği

ARM’ler bağlı oldukları endekslerle birlikte ayarlandığında, faiz oranları marjinal oranlarına göre değişir. 5/1 hibrit ARM’nin %3 marjı varsa ve endeks %3 ise, %6’ya ayarlanır.

Ancak 5/1 hibrit ARM’deki tam endeksli faiz oranının ne ölçüde ayarlanabileceği, genellikle bir faiz oranı tavan yapısıyla sınırlıdır. Tam endeksli faiz oranı birkaç farklı endekse bağlanabilir ve bu sayı değişmekle birlikte kredinin ömrü boyunca marj sabitlenir.

Bir borçlu, 5/1 hibrit ARM ile aylık ödemelerinde önemli miktarda tasarruf edebilir. %20 peşinat (60.000 $) ile 300.000 $’lık bir ev satın alma fiyatı varsayıldığında, çok iyi/mükemmel krediye sahip bir borçlu, bir kredide 50 ila 150 baz puan ve 240.000 $’lık kredisinin ödemelerinde ayda 100 $’dan fazla tasarruf sağlayabilir. Tabii ki, bu oran yükselebilir, bu nedenle borçlular aylık ödemelerinde bir artış beklemeli, oranları yükseldiğinde evlerini satmaya veya yeniden finanse etmeye hazır olmalıdır.

Not

Bir ARM’den sabit oranlı bir ipoteğe yeniden finansman sağlarken, eve sahip olmak için toplam faiz olarak ne kadar ödediğiniz üzerinde önemli bir etkisi olabileceğinden, yeni kredi vadesini dikkatlice düşünmek önemlidir.

5/1 Hibrit ARM’nin Avantajları ve Dezavantajları

Çoğu durumda, ARM’ler, sabit faiz oranlı geleneksel ipoteklerden daha düşük başlangıç oranları sunar. Bu krediler, evinde sadece kısa bir süre yaşamayı planlayan ve başlangıç süresi bitmeden satmayı planlayan alıcılar için ideal olabilir. 5/1 hibrit ARM, başlangıç faiz oranı sona ermeden önce yeniden finanse etmeyi planlayan alıcılar için de iyi çalışır. Bununla birlikte, 5/1 gibi hibrit ARM’ler, standart ARM’lerden daha yüksek bir faiz oranına sahip olma eğilimindedir.

Artıları

  • Geleneksel sabit faizli ipoteklerden daha düşük başlangıç oranları

  • Faiz oranları muhtemelen ipotek ayarlanmadan düşerek daha düşük ödemelere neden olur

  • Evlerinde kısa süreli ikamet edecek alıcılar için uygundur.

Eksileri

  • Standart ayarlanabilir oranlı ipoteklerden (ARM’ler) daha yüksek faiz oranları

  • Mortgage ayarlandığında, faiz oranları muhtemelen yükselir

  • Kişisel sorunlar veya piyasa güçleri nedeniyle karşılanamayan oran artışlarının tuzağına düşebilir

Faiz oranının düşerek borçlunun aylık ödemelerini ayarladığında düşürme olasılığı da vardır. Ancak çoğu durumda, oran yükselecek ve borçlunun aylık ödemeleri artacaktır.

Borçlu, oran sıfırlanmadan önce satarak veya yeniden finanse ederek ipotek kredisinden çıkmak amacıyla bir ARM alırsa, kişisel finans veya piyasa güçleri onları krediye hapsedebilir ve potansiyel olarak yapamayacakları bir oran artışına maruz bırakabilir. gücü yetmek. Bir ARM’yi düşünen tüketiciler, nasıl çalıştıkları konusunda kendilerini eğitmelidir.

5/1 Hibrit ARM ve Sabit Oranlı Mortgage

5/1 hibrit ARM, bazı ev alıcıları için iyi bir ipotek seçeneği olabilir. Ancak diğerleri için sabit oranlı bir ipotek daha uygun olabilir. Sabit oranlı bir ipotek, kredinin ömrü boyunca belirlenmiş bir faiz oranına sahiptir. Oran, temel bir kıyaslama veya endeks oranına bağlı değildir ve değişmez; ilk ödemede uygulanan faiz oranı, son ödemede geçerli olan faiz oranıyla aynıdır.

Sabit oranlı bir ipotek, belirli bir tür ev alıcısı için avantajlar sağlayabilir. Örneğin, ipotek oranlarında öngörülebilirlik ve istikrarla ilgileniyorsanız, 5/1 hibrit ARM yerine sabit oranlı bir krediye yönelebilirsiniz. Bunları yan yana karşılaştırmak, bir ipotek seçeneğine karar vermeyi kolaylaştırabilir.

5/1 Hibrit ARM ve Sabit Oranlı Mortgage
5/1 Hibrit ARM Sabit Faizli İpotek
Kredinin faiz oranı, ilk sabit oranlı dönemden sonra ayarlanır. Faiz oranı kredinin ömrü boyunca aynı kalır.
Aylık ödemeler, oran değiştikçe artabilir veya azalabilir. Aylık ödemeler öngörülebilirdir ve değişen oranlar nedeniyle dalgalanmaz.
Oranlar değiştikçe borçlanmanın toplam maliyetini tahmin etmek daha zor. Homebuyers, kredinin ömrü boyunca borçlanmanın toplam maliyetini tahmin edebilir.

5/1 Hibrit ARM İyi Bir Fikir mi?

5/1 hibrit ARM, evde uzun süre kalmayı planlamayan veya oran ayarlanmadan önce yeni bir krediyi yeniden finanse etme yeteneklerine güvenen ev alıcıları için iyi bir seçim olabilir. Faiz oranları düşük kalırsa ve endeks oranındaki ayarlamalar nispeten küçükse, 5/1 hibrit ARM size zaman içinde sabit oranlı bir ipoteğe kıyasla daha fazla para kazandırabilir.

Ancak, yeni bir krediye geçmeye hazır olduğunuzda yeniden finansmanın ne kadar uygulanabilir olduğunu ve faiz oranlarının nerede olabileceğini düşünmek önemlidir. Faiz oranları yükselirse, yeni bir sabit oranlı krediye veya hatta yeni bir ARM’ye yeniden finansman sağlamak, faiz tasarrufunda o kadar fazla şey getirmeyebilir.

Yeniden finanse etmeyi ve taşınmayı planlamıyorsanız, oran ayarlamasının aylık ödemenizi önemli ölçüde artırması durumunda bunun bütçeniz için ne kadar gerçekçi olabileceğini düşünmek önemlidir. Ödeme, bütçenizin kaldıramayacağı kadar fazla olursa, mülkünüzü satmanız veya yeniden finanse etmeniz gereken bir duruma zorlanabilirsiniz. Ve en kötü senaryoda, kredi ödemelerinde temerrüde düşerseniz hacizle karşı karşıya kalabilirsiniz.

5/1 hibrit ARM’den sabit oranlı bir ipoteğe yeniden finansman sağlamakla ilgileniyorsanız, buna değip değmeyeceğini belirlemek için kredi geçmişinize ve gelirinize bağlı olarak muhtemelen hak kazanacağınız faiz oranlarını göz önünde bulundurun.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button