3-2-1 satın alma ipoteği, düşük faiz oranıyla başlayan ve sonraki birkaç yıl içinde kalıcı oranına ulaşana kadar yükselen bir kredi türüdür.
İşte 3-2-1 satın alma ipoteklerinin nasıl çalıştığı ve sizin için doğru olup olmadığına nasıl karar verileceği.
Temel Çıkarımlar
3-2-1 satın alma ipoteği ile, borç alan, borç verene ön ödeme karşılığında ilk üç yıl boyunca daha düşük bir faiz oranı öder.
Faiz oranı ilk yıl %3, ikinci yıl %2, üçüncü yıl %1 oranında düşürülür. Örneğin, %5’lik bir ipotek, birinci yılda yalnızca %2’lik bir ücret alacaktır.
Satın alma süresi sona erdikten sonra, borç veren ipoteğin geri kalanı için tam faiz oranını uygulayacaktır.
Satın almalar, ev inşaatçıları da dahil olmak üzere satıcılar tarafından genellikle alıcıların bir mülk satın almasına yardımcı olmak için bir teşvik olarak kullanılır.
3-2-1 Buydown İpotekleri Nasıl Çalışır?
Bir satın alma, bir ev alıcının, fazladan bir ön ödeme karşılığında kredinin en azından ilk birkaç yılı veya muhtemelen tüm ömrü boyunca daha düşük bir faiz oranı elde etmesine izin veren bir ipotek finansmanı tekniğidir. Daha düşük bir faiz oranı karşılığında bir ipotek üzerinden indirim puanları satın alma uygulamasına benzer.
Ev satın alan kişi/borç alan ya da ev satıcısı satın alma masraflarını karşılayabilir.
Genel olarak, 3-2-1 yeniden satın alma kredileri, yatırım amaçlı gayrimenkuller için değil, yalnızca birincil ve ikincil evler için mevcuttur. 3-2-1 satın alma, başlangıç süresi beş yıldan kısa olan ayarlanabilir oranlı ipoteğin (ARM) bir parçası olarak da mevcut değildir.
3-2-1 geri alma konut kredisinde, kredi faiz oranı ilk yıl %3, ikinci yıl %2, üçüncü yıl %1 oranında düşürülür. Kalıcı faiz oranı daha sonra kredinin kalan vadesi için devreye girer. 2-1’lik bir satın almada ise, oran ilk yılda %2, ikinci yılda %1 düşürülür ve satın alma dönemi sona erdikten sonra kalıcı orana gider.
3-2-1 Satın Alma İpoteğinin Artıları ve Eksileri
3-2-1 satın alma ipoteği, kredinin başlangıcında fazladan nakiti olan ev alıcıları ve evlerinin satışını kolaylaştırmak için bir teşvik sunması gereken ev satıcıları için cazip bir seçenek olabilir.
Gelecek yıllarda daha yüksek gelir elde etmeyi bekleyen borçlular için de avantajlı olabilir. Aylık ödemelerin düşük olduğu ilk üç yıl boyunca, borçlu ayrıca ev onarımları veya tadilat gibi diğer harcamalar için nakit ayırabilir.
Kredi nihayet kalıcı faiz oranına sıfırlandığında, borç alanlar önümüzdeki yıllarda ödemelerinin ne olacağını bileceklerinden emin olurlar, bu da bütçeleme için faydalı olabilir. Sabit oranlı bir 3-2-1 satın alma ipoteği, yukarıda belirtilen ARM’den veya yükselen faiz oranlarının gelecekte daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelebileceği değişken oranlı bir ipotekten daha az risklidir.
3-2-1 satın alma ipoteğinin potansiyel bir dezavantajı, borçluyu, kredileri tam faiz oranına ulaştığında karşılayabileceklerinden daha pahalı bir ev satın almaya ikna edebilmesidir. Gelecekteki ödemelere paralel olarak gelirlerinin artacağını düşünen borçlular, gelirleri buna ayak uyduramazsa kendilerini çok derinde bulabilirler.
Sübvansiyonlu 3-2-1 Buydown Mortgage Örnekleri
Birçok durumda, 3-2-1’lik satın almanın ön maliyetleri, ev sahibi dışında biri tarafından karşılanacaktır. Örneğin, bir satıcı anlaşmayı imzalamak için bir tane ödemeye istekli olabilir. Diğer durumlarda, bir çalışanı yeni bir şehre taşıyan bir şirket, yeniden yerleştirme masrafını azaltmak için satın alma maliyetini karşılayabilir. Daha yaygın olarak, emlak geliştiricileri, yeni inşa edilen evlerin potansiyel alıcılarına teşvik olarak satın alma teklif edecek.
3-2-1 Buydown Mortgage Benim İçin Uygun mu?
Satın alma bedelini kendi başınıza ödemeniz gerekecekse, kendinize sormanız gereken kilit soru, nakit peşin ödemenin, karşılığında alacağınız birkaç yıllık daha düşük ödemelere değip değmeyeceğidir. Örneğin, bu parayı yatırım yapmak veya kredi kartları veya araba kredileri gibi daha yüksek faiz oranlı diğer borçları ödemek için kullanmak gibi başka kullanımlarınız olabilir. Yedekleyecek nakitiniz varsa ve başka hiçbir şey için ihtiyacınız yoksa, 3-2-1’lik bir satın alma ipoteği mantıklı olabilir.
Bununla birlikte, daha önce de belirtildiği gibi, gelirinizin önümüzdeki üç yıl içinde yeterince artacağı varsayımıyla 3-2-1 satın alma ipoteği ile devam etmek riskli olabilir, böylece ipotek ödemelerini karşılayabileceksiniz. onların maksimumu. Bu nedenle, işinizin ne kadar güvenli olduğunu ve bu ödemeleri yönetilemez hale getirecek öngörülemeyen koşulların ortaya çıkıp çıkmayacağını da düşünmek isteyeceksiniz.
Satın almanın faturasını başkası ödediğinde soruyu yanıtlamak daha kolay. Bu durumda, yine de kendinize bu maksimum aylık ödemelerin zamanı geldiğinde karşılanabilir olup olmayacağını veya baştan çıkarıcı derecede düşük başlangıç oranlarının sizi daha pahalı bir ev satın almaya ve olduğundan daha büyük bir ipotek almaya götürüp götürmeyeceğini sormak isteyeceksiniz. finansal anlamda. Ayrıca, evin ilk etapta oldukça uygun fiyatlı olduğundan ve satıcının satın alma maliyetlerini karşılamak için fiyatı doldurmadığından emin olmak isteyeceksiniz.
Bunlar yalnızca sizin yanıtlayabileceğiniz sorulardır, ancak Investopedia’nın Ne Kadar Mortgage Ödeyebileceğinizle ilgili makalesini bulabilirsiniz. yardımsever.
SSS
3-2-1 Buydown Mortgage Nedir?
3-2-1 satın alma ipoteği, ilk üç yıl için daha düşük faiz oranları uygulayan bir kredi türüdür. İlk yıl faiz oranı %3 daha azdır; ikinci yılda %2 daha az; ve üçüncü yılda %1 daha az. Bundan sonra, borçlu ipoteğin geri kalanı için tam faiz oranını öder. Örneğin, %5, 30 yıllık bir ipotek ile, faiz oranı birinci yılda %2, ikinci yılda %3, üçüncü yılda %4 ve kalan 27 yıl için %5 olacaktır.
3-2-1 Buydown Mortgage Maliyeti Nedir?
3-2-1 satın alma ipoteğinin maliyeti, borç verenden borç verene değişebilir. Genel olarak, borç veren en azından maliyetin, borç alandan baştan tam faiz oranını talep etmeyerek vazgeçtiği geliri karşılamasını isteyecektir.
3-2-1 Buydown Mortgage’ını Kim Öder?
Ya alıcı/borçlu ya da ev satıcısı bir satın alma ipoteği için ödeme yapabilir. 3-2-1 satın alma ipoteği durumunda, potansiyel alıcıları teşvik etmek için maliyeti karşılayacak olan genellikle bir ev inşaatçısı gibi bir satıcıdır. İşverenler, bir çalışanı başka bir bölgeye taşıyorlarsa ve mali yükü hafifletmek istiyorlarsa, bazen satın alma bedelini öderler.
3-2-1 Buydown Mortgage İyi Bir Anlaşma mı?
3-2-1 satın alma ipoteği, özellikle satıcı gibi başka biri bunun için ödeme yapıyorsa, ev sahibi için iyi bir anlaşma olabilir. Bununla birlikte, alıcıların, tam faiz oranı devreye girdiğinde ipotek ödemelerini karşılayabileceklerinden makul ölçüde emin olmaları gerekir. Aksi takdirde, kendilerini çok zayıf bulabilirler ve en kötü senaryoda, evlerini bile kaybedebilirler. .
