%125 Kredi

%125 Kredi Nedir?

%125 kredi, bir ev sahibinin mülkünün ekspertiz değerinin %125’ine eşit bir miktarda borç almasına izin veren, genellikle bir evi yeniden finanse etmek için kullanılan bir ipotek olan bir kaldıraçlı kredi türüdür.

Örneğin, bir ev 300.000$ değerindeyse, %125’lik bir kredi borçlunun 375.000$’lık fona erişmesini sağlar.

Temel Çıkarımlar

  • %125 kredi, krediyi teminat altına alan mülkün değerinin 1,25 katına eşit bir ipotektir.
  • 1990’larda popüler olan %125 ve benzeri krediler, 2007-08 konut balonu sırasında giderek daha riskli ve yönetilemez hale geldi.
  • Borç veren için içerdiği risk nedeniyle, %125 krediler, geleneksel ipoteklerden önemli ölçüde daha yüksek faiz oranları taşır.
  • Bugün, %125 krediler daha az yaygındır, ancak bazı borç verenlerden hala temin edilebilir.

%125 Kredi Nasıl Çalışır?

Finansman terminolojisinde, %125’lik bir kredinin kredi-değer (LTV) oranı %125’tir. Bir kredinin büyüklüğünü teminat olarak hizmet veren mülkün takdir edilen değerine göre karşılaştıran LTV oranı, borç verenler tarafından bir kredinin temerrüt riskini yargılamak için kullanılır. %125’lik bir kredi, LTV oranı %100’ün altında olan bir krediden daha riskli kabul edilir. Aslında, geleneksel ipoteklerde, kredi boyutu tipik olarak bir mülkün değerinin %80’ini geçmez.

Bu nedenle, borç verenler tarafından kullanılan riske dayalı fiyatlandırma yöntemine göre, %125 LTV oranına sahip bir kredi, daha düşük LTV oranına sahip bir krediden daha yüksek bir faiz oranı taşıyacaktır – bazı durumlarda iki katına kadar.

Yeniden Finansman için %125 Kredi Kullanmak

%125’lik bir kredi alan ev sahipleri, genellikle evlerini yeniden finanse ederken, ev öz kaynaklarından elde edebileceklerinden daha fazla nakde erişim elde etmek için bunu yaparlar. Amaçları, krediyi kredi kartları gibi daha da yüksek faiz oranları taşıyan diğer borçları ödemek için kullanmak olabilir.

Ancak %125 kredilerin yüksek faiz oranları ve ayrıca ek ücretleri olabileceği için, kredi vermeyi düşünen herkes alabilecekleri en iyi şartlar için alışveriş yapmayı planlamalıdır.

Amacınız diğer borçları ödemek için nakit elde etmekse ve %125’lik bir krediye hak kazanamıyorsanız (veya sadece istemediğinize karar verirseniz), o zaman yine de bir konut kredisi almayı düşünebilirsiniz. Bundan çok fazla nakit elde edemezsiniz, ancak faiz oranı muhtemelen önemli ölçüde daha düşük olacaktır ve bunu yüksek faizli borcunuzun en azından bir kısmını ödemek için kullanabilirsiniz. Diğer bir seçenek de nakit çıkışı yeniden finansman yapmaktır.

%125 Kredinin Avantaj ve Dezavantajları

%125’lik bir kredinin avantajı, bir ev sahibine, özellikle de çok fazla ev öz sermayesi biriktirmemiş veya mülkünün değeri gerçekte düşmüş olan birine, başka türlü elde edemeyeceklerinden daha fazla nakit elde etmesine izin verebilmesidir.

Hem borç alan hem de borç veren için dezavantaj, daha küçük bir krediyle karşılaştırıldığında ek risktir. Borçlu, daha fazla borç için kancaya takılacak ve borç veren, temerrüde düşmesi durumunda ek riskle karşı karşıya kalacaktır. Borç alan temerrüde düşerse, borç veren mülke el koyabilir ve onu satabilir, ancak borç verenin parasının tamamını geri alması pek olası değildir.

%125 Kredi Tarihi

%125’lik krediler ilk olarak 1990’larda popüler hale geldi ve bazı durumlarda, mevcut ev öz kaynaklarından daha fazlasını borç almak isteyen yüksek kredi puanına sahip düşük riskli borçlulara yönelikti. Diğer faktörlerin yanı sıra, %125 krediler 2007-08 konut krizinde rol oynadı. Yüksek faizli ipotek erimesiyle başlayan ülke çapında emlak piyasalarının çöküşü, birçok insanı “su altında” bıraktı – yani, ipoteklerine evlerinin gerçekte değerinden daha fazla borçluydular.

Ev değerleri düştükçe, yeniden finanse etmek isteyen bazı ev sahipleri, evlerinde artık yeni bir kredi almaya hak kazanmak için yeterli öz sermayeye sahip olmadıklarını gördüler. Üstelik evi satmayı başarsalar bile kayıplarını telafi edemiyorlar.

Artık süresi dolmuş federal Ev Uygun Maliyetli Yeniden Finansman Programı (HARP), bir yardım sunma yolu olarak Mart 2009’da tanıtıldı. Evleri sular altında kalan, ancak bunun dışında iyi durumda olan ve ipotekleriyle güncel durumda olan ev sahiplerinin yeniden finansman başvurusunda bulunmalarına izin verdi. HARP aracılığıyla, evlerinin değerinin %125’ine varan borcu olan ev sahipleri, borçlarını ödemelerine ve daha sağlam bir mali duruma gelmelerine yardımcı olmak için daha düşük oranlarda yeniden finanse edebildiler.

Başlangıçta, bu yüzdeden daha fazla borcu olan ev sahipleri başvuramadı. Ancak sonunda, %125 LTV tavanı bile kaldırıldı ve daha fazla ev sahibinin HARP kredilerine başvurmasına izin verildi. HARP, birkaç kez uzatıldıktan sonra Aralık 2018’de sona erdi.

%125 Finansman Ne Anlama Geliyor?

Tipik olarak, bir evi yeniden finanse ederken, bir ev sahibi %125 kredi alabilir, bu da evin ekspertiz değerinin %125’ine eşit bir miktarda borç alabilirler anlamına gelir. Bu tür bir finansman, evin borcundan daha az değerinde olduğunda devreye girer.

%90 LTV Alabilir misiniz?

%90 LTV, %90 kredi-değer oranı anlamına gelir. Bu, ipoteğiniz ile evinizin değeri arasındaki bir karşılaştırmadır. Örneğin, 300.000$’lık bir ev ve 270.000$’lık bir ipotek, %90 kredi-değer oranına sahip olacaktır. Bunu başarmak için, evin değerinin %10’u kadar bir ön ödemeye ihtiyacınız olacak: 30.000$. ABD’de çoğu ev %20 ön ödeme gerektirir. Bu örnekte, bu, %80’lik bir LTV ile sonuçlanacaktır.

Yeniden Finansman Yapmadan Evimden Öz Sermaye Alabilir miyim?

Evet, yeniden finanse etmeden evinizden öz sermaye çekebilirsiniz. Bunu yapmanın yolları, konut rehni kredilerini, konut rehni kredi limitlerini ve konut rehni yatırımlarını içerir.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button